В России сейчас тестируется цифровой рубль (ЦВЦБ), и практически все отечественные финансисты с интересом наблюдают за успехами ЦБ РФ в этой разработке. Актив планируют ввести как третий способ оплаты, наряду с наличным и безналичным. В этой статье вы узнаете, в чем преимущества цифрового рубля и почему его не планируют использовать как замену фиатным деньгам.
Преимущества цифрового рубля перед наличными деньгами
Цифровой рубль — электронный аналог наличной и безналичной формы денежных средств. Эмитентом такой валюты станет сам Центробанк, а храниться она будет на электронных кошельках на специальной платформе регулятора.
Такими рублями можно будет расплачиваться за товары и услуги, хранить в них свои сбережения или обменивать их по валютному курсу, равнозначному наличным и безналичным средствам. В отличие от безнала, цифровая валюта будет доступна для оплаты и в оффлайн режиме, то есть подключения к интернету для проведения операции не потребуется.
К плюсам использования ЦВЦБ можно отнести:
- Безопасность хранения денежных средств. Наличные могут украсть на улице, а безнал — списать мошенники. Цифровая валюта легко отслеживается по уникальному коду, и защиту кошелька гарантирует сам Банк России.
- Доступность. Центробанк предоставит доступ к своей платформе через любой банк страны.
- Быстрая оплата без использования интернета. В отличии от безналичных платежей по карте, расплачиваться электронной валютой можно будет даже в глухой деревне.
- Снижение комиссий за проведение операций. Это лучше для малого и среднего бизнеса, так как цифровые платежи будут рассчитываться по единым тарифам.
- Отсутствие сдач. С кошелька будет списываться ровно та сумма, которая требуется.
Почему цифровой рубль может вытеснить наличные с рынка
По заверениям российских экспертов, электронный рубль не сможет вытеснить наличку, так как будет лишь ее дополнением. Дело в том, что отменять наличные средства никто не собирается, тем более что на цифрорубле нельзя никак заработать. Так, депозиты и вклады в такой форме не будут предполагать начисление процентов, а значит люди продолжат хранить сбережения в фиатных деньгах.
Однако речь у законодателей заходила об отмене безнала. Дело в том, что отслеживание по уникальным кодам денежных средств позволяет легко контролировать расход госбюджета, целевое расходование денег подрядчиками, траты социальных пособий и выплат на детей.
Поэтому вытеснение безналичных платежей вполне возможно, также как и преобладание электронных денег над наличкой. Но пока что рано предполагать возможное будущее, так как электронная валюта пока что не вошла полноценно в нашу жизнь.
Сосуществование цифрового рубля и традиционных денежных форматов
Эксперты считают, что существование электронных валют абсолютно безвредно, если они существуют наряду со своими безналичными и наличными аналогами. Просто у людей будет больше свободы выбора в плане того, какими средствами оплачивать покупки, совершать переводы и хранить свои сбережения.
Но есть нюансы, о которых представители Центробанка предупредили заранее. Цифрорубли нельзя использовать для кредитования и в качестве доходного актива при открытии депозита. В этом случае наличка будет оставаться востребованной формой денежных средств для предоставления займов и хранения накоплений.Пользоваться ЦВЦБ будут все: физические лица, индивидуальные предприниматели, юридические лица и органы исполнительной власти. На счетах у людей и компаний могут быть все денежные форматы, но, как уже было отмечено, прибыльными будут наличка и безнал.
Последствия полного замещения наличных цифровым рублем
Уничтожать систему фиатных денег в ближайшее будущее никто не решится, так как это действие может разрушить финансовую систему целого государства. Банки понесут катастрофические убытки, а граждане и бизнес потеряют накопленные средства.
Поэтому цифрорубли будут внедряться постепенно, прощупывая почву на рынке финансов. Сложно сказать, что они полностью заменят наличку, так как этот формат денег продолжит оставаться прибыльным.
Считается, что частичный переход на ЦВЦБ повлечет за собой финансовые потери банков и других финучреждений, а вот владельцы торговых сетей, наоборот, увеличат свою прибыль. Например, они сэкономят на эквайринге и будут мгновенно получать доход на свои счета. Эта экономия даже перекроет расходы на внедрение инфраструктуры для оплаты в цифрорублях.
Обычные люди не смогут оценить преимущества валюты, кроме как доступность в оффлайн-режиме. Дело в том, что на покупки в ЦВЦБ не будет начисляться кэшбек, проценты и прочие привилегии, как на безнал. Разве что сами банки не начнут предлагать какие-нибудь бонусы за использование цифровых рублей.
А вот что касается цифрорубля, то банки могут взяться за обслуживание целевых государственных расходов и получать с этого прибыль.
Однако, скорее всего, банковская система наоборот будет рекламировать выгодный им инструмент — безнал. К примеру, осуществлять выдачу пенсий, пособий, субсидий и материнского капитала.
Основной вывод
Останутся ли наличные деньги при цифровом рубле?
Пока что можно ответить однозначно да. Отмена безнала и налички невозможна, так как на этих двух форматах держится финансовая система не только нашей страны, но и всех государств мира. Полноценный переход на цифровые деньги лишит мир финансовой стабильности.Поэтому ЦВЦБ внедряется в систему, как третий формат для расчетов. Выгоду от его использования получат в основном ритейлеры, которые смогут сократить расходы на эквайринг. Торговые сети вполне могут привлекать покупателей к оплате в цифрорублях. Но наличные и безналичные средства продолжат оставаться в приоритете в ближайшем будущем.