Цифровой валюта представляет собой проект, который обсуждают уже не первый год. Ее внедрение и влияние на экономику особенно волнует представителей банковского сектора. Чем грозит новая форма денег? Цифровой рубль уничтожит банки или наоборот даст дополнительные возможности для развития? Попробуем разобраться ниже.
Цифровой рубль: угроза или возможность для банков?
Вероятно, при введении инновационной формы валюты коммерческие банки окажутся в непростой ситуации. Уже сейчас они предполагают, что функционирование цифрорубля окажет значительное влияние на бизнес-модели банков. Финансовые аналитики также прогнозируют достаточно высокий риск негативных последствий от внедрения цифровых денег.
Однако в данной ситуации ЦБ РФ предлагает увидеть не только угрозу для коммерческих банков, но и определенные возможности.
| Возможные минусы | Потенциальные плюсы |
|
|
Проблемы внедрения цифрового рубля и их влияние на банки
Чтобы запустить цифровой рубль в полной мере, потребуется создание соответствующей цифровой инфраструктуры — надежной и производительной. Необходимо формирование аппарата обеспечения информационной безопасности, а также конфиденциальности. Выполнение такого серьезного проекта ставит перед Центральным Банком серьезные задачи и может сдержать темпы внедрения цифровалюты после завершения пилотного тестирования. В сегодняшних реалиях этот проект становится еще более сложным ввиду ограничения на поставки из-за рубежа в нашу страну высокотехнологичных изделий, в том числе чипов, микросхем, компьютеров, полупроводников и так далее.
Еще одним важным фактором при внедрении третьей формы рубля становится вопрос его правового статуса. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, рубль является денежной единицей РФ, а его эмитентом — Банк России. Соответственно внедрение цифровых денег никаким образом не противоречит основному закону. При этом серьезного контроля в грядущей ситуации потребуют Гражданский Кодекс РФ, Федеральный закон “О центральном Банке Российской Федерации (Банке России)”, а также “свежий” документ “О Цифровых финансовых активах”.
Вышеуказанные проблемы имеют влияние в том числе и на кредитно-финансовые учреждения. Например, те банки, которые были отобраны для пилотирования цифрорубля на реальных деньгах и клиентах, обязаны были обеспечить себе полную техническую готовность к данному процессу, в том числе произвести необходимые новые настройки своих IT-структур.
Банки против цифрового рубля: опасения, аргументы и прогнозы
Многие представители современного финансового рынка высказывают свои опасения по поводу внедрения в оборот цифрового рубля. В том числе и российские коммерческие банки. Главный аргумент представителей крупных организаций — это предположение о том, что введение цифровых денег грозит банкам оттоком ликвидности. И это несмотря на то, что ЦБ РФ не планирует начислять проценты на цифровые средства и не будет выдавать в них кредиты.
Прогнозирование ситуации давали разные эксперты, например:
- По прогнозам экспертов ЦМАКП, в третью форму денег может перейти до 9 триллионов рублей. Такую оценку называют наивысшей границей предполагаемого оттока, если переход в “цифру” будет быстрым и при этом не установят максимальную сумму на перевод средств в новые рубли.
- Заместитель председателя правления Сбербанка Анатолий Попов еще в 2020 году называл более оптимистичные цифры. Здесь эксперты полагают, что переток денежных средств из банковского сектора в цифровые рубли составит 2-4 триллиона рублей в течение трех лет.
По словам специалистов, утечка ликвидности приведет к тому, что банки станут оформлять меньше кредитов. А ограничение кредитов и увеличение ставок по вкладам значительно сократят банковскую прибыль.
Есть и позитивные мнения: финансовый аналитик банка “Хоум кредит” Станислав Дужинский считает, что в Центральном Банке осознают риски и сделают все возможное для их сглаживания и удержания стабильности системы.
Итоги
В ситуации грядущего внедрения цифровой валюты нельзя однозначно сказать, насколько сильно она повлияет на банковский сектор. Опасения участников финансового рынка, подкрепленные прогнозами экспертов и аналитиков достаточно ясны и обоснованны. Однако ЦБ России полагает, что ввод третьей формы денег положительно скажется на развитии финансовой системы. Возможно, при удачной реализации, цифровой рубль действительно принесет больше пользы, нежели ущерба. Достоверно это покажет только время.