В обозримой перспективе Банк России предполагает выпустить в использование цифровой рубль, который уже именуют цифровой валютой Центрального банка (аббревиатура ЦВЦБ). С течением времени на него хотят перевести бюджетные платежи, в том числе пенсии и пособия, а также заработную плату бюджетников.
Попробуем разобраться в специфике цифрового рубля и возможностях его внедрения.
Что такое цифровой рубль и как он работает, объясняем на пальцах
Если совсем просто, цифровые рубли — это электронная версия денег. Современная форма государственной валюты РФ. Ее предполагают выпустить в оборот плюсом к действующим вариантам денег. Эмитентом цифровой валюты (именно тем, кто выпускает) станет Центральный банк России.
Принципиально важно, что курс всех форм денег установят идентичным. Всегда будет возможность произвести обмен цифрового рубля на наличные или безналичные “один к одному”, без пересчета.
Новые деньги будут размещаться в индивидуальных кошельках россиян в Центральном Банке. Коммерческие же банки, выступая в качестве посредников, будут по запросу открывать их для граждан. Что касается управления кошельком, то делать это допустимо в традиционном банковском приложении, после создания в нем специального раздела.
Стоит отметить, цифровой рубль будет работать только как средство оплаты. И стандартные операции будут проводиться также, как с безналичными средствами. Граждане смогут оплачивать интернет-покупки, переводить деньги близким. Но в такой валюте не будут выдавать кредиты и на остаток не станут начислять проценты. Также не ожидается применение кэшбэка.
Оплата цифровыми деньгами будет выглядеть просто:
- войти в приложение “своего” банка;
- отсканировать QR-код товара или услуги;
- в этом же приложении произвести подтверждение оплаты.
Плюсы и минусы цифрового рубля
Достоинства цифрорубля назвать достаточно просто:
- Легкий вход в кошелек. Он будет возможен через любой коммерческий банк, который выберет гражданин. Важно лишь, чтобы этот банк был подключен к платформе ЦБ.
- Любые виды оплат без применения Интернета, в офлайн-режиме. Это особенно важно для удаленных регионов с плохо развитой инфраструктурой.
- Значительное снижение расходов при проведении банковских операций. Обслуживание планируют проводить по одному тарифу, комиссии прогнозируются меньше, чем за безналичные переводы.
- Безопасность цифровых денег. Цифрорубль представляет собой особый код, который достаточно легко отследить, если он утерян или похищен. Ответственным за защиту новой формы валюты будет Центральный Банк.
- Маркировка цифровых рублей для конкретных целей. Отправитель сможет пометить деньги для того, чтобы адресат тратил их исключительно по назначению. Информация о маркировке есть в разных источниках. Об этом говорит в том числе и директор Департамента национальной платежной системы России Алла Бакина в интервью для aif.ru.
Нужен ли он и для чего
Цифровой рубль необходим прежде всего государству. Для того чтобы контролировать расходование бюджетных денег, снизить издержки, иметь большую независимость от западных санкций в финансовом секторе.
Вероятно, что основная причина внедрения третьей формы национальной валюты — это большой уровень будущего контроля. Каждый цифровой рубль уникален и имеет свой код — возможно будет отследить всю историю его использования, особенно учитывая тот факт, что в каждый код можно внести информацию о целевом использовании средств. То есть, если деньги в цифровых рублях выделены на ремонт дороги, нельзя будет их потратить на ремонт кабинета.
Кроме прочего, новая форма рубля должна стать важным дополнительным способом расчетов на дальних, малодоступных территориях, где слабо развиты финансовые структуры.
Сможет ли цифровой рубль заменить наличные
Цифровая валюта разрабатывается Банком России в качестве еще одной конфигурации денег. Цифровые рубли станут дополнительной моделью расчетов и не будут заменять привычные россиянам наличные и безналичные средства оплаты. Все три вида валют будут в обороте одновременно.
При необходимости цифровые деньги можно будет перевести на карту и обналичить в банкомате
В Центральном Банке планируют, что у новой валюты не будет срока годности. Тратить цифровые деньги потребители смогут также в любое время, без ограничений.
Минусы цифрового рубля в большей степени обусловлены рисками, с которыми можно столкнуться при его введении:
- Низкий спрос со стороны потребителей. Естественно, что начале внедрения люди отнесутся к новой форме валюты настороженно. Понадобится достаточное количество времени, чтобы заинтересовать население в использовании цифрового рубля.
- Принятие новой формы валюты может спровоцировать кибератаки и непривычные виды мошенничества. Преступники могут осуществить взлом личного кошелька клиента, использовать цифровые рубли на свои цели.
- В связи с внедрением цифрорубля возникнет много финансовых затрат. Адаптироваться под новую систему расчетов нужно будет не только банкам, но и торговым организациям. Все расходы по новому аппаратному обеспечению также лягут на их плечи.
- Новые расчеты предполагают использование цифровых рублей в офлайн-режиме, без подключения к Интернету, с помощью установки личного кошелька на мобильное устройство. Однако до сих пор нет информации, какие характеристики должны быть у данных устройств. Возможно ли пользоваться привычными гаджетами или необходимо будет приобретать что-то новое?
Когда планируют внедрить цифровой рубль
Внедрение инновационного средства оплаты идет отдельными этапами. Учитывая масштабность замысла, спешка здесь категорически не нужна. Шаги реализации проекта представлены на сайте Банка России.
В декабре 2021 года был создан прототип платформы цифрорубля.
В 2022 году — произошло формирование законопроекта для того, чтобы внедрить цифровой рубль и провести тестирование прототипа указанной платформы.
2023 год — эксперимент с цифровым рублем в разгаре. С 1 апреля планировалось начать пробные операции с подлинными цифровыми рублями, привлекая избранную базу клиентов из банков, участвующих в тестировании проекта. Указанный срок сдвинули в связи с задержкой одобрения соответствующего законопроекта.
Министр финансов Российской Федерации Антон Силуанов утверждает, что Центральный Банк запустит цифровые деньги в эксплуатацию до конца 2023 года.
Что отличает от криптовалюты
Цифровой рубль по характеристикам схож с биткоином и криптовалютой в целом, но при этом имеет принципиальное от нее отличие.
У криптовалюты отсутствует единый эмитент и не существует регулятора, который несет за нее ответственность.
Эмитент цифрорубля — Банк России, именно он будет полностью отвечать за выпускаемые деньги.
Валюта, обеспеченная государством, точно не пропадет из-за инвесторов.
Как цифровой рубль повлияет на банковскую систему России
Введение цифрового рубля в качестве третьей национальной валюты несет явную пользу для российской экономики в общем, но при этом в непродолжительной перспективе может негативно отразиться на прибыльности банков, если люди начнут переводить свои вклады в “цифру”.
При этом Центральный Банк считает, что цифровой рубль не станет конкурентом другим формам российских денег. Об этом говорит глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина. По ее мнению, введение новой формы валюты не сопроводится явным оттоком денег из коммерческих банков, в первую очередь благодаря тому, что регулятор не будет начислять проценты на остатки в цифровых кошельках граждан. Глава Банка России подчеркивает, что главное назначение цифрорубля — произведение расчетов, а не сбережение и накопление средств.
Цифровая пенсия: насколько это реально?
В случае внедрения цифровой валюты в России, вероятно, сформируется и цифровая пенсия. Однако это не значит, что такая форма выплат заменит все остальные. По словам Эльвиры Набиуллиной, жители РФ сами смогут выбрать, в каком формате получать пенсионные выплаты.
Даже с цифровым статусом пенсия будет отличаться от стандартной исключительно формой рубля. Размер пенсионной выплаты останется тем же. Будут как всегда доступны возможности перевода и снятия наличных денег.
Наиболее важное преимущество такой пенсии, которое может привлечь потребителей, — это то, что средства будут храниться в персональном кошельке прямо на серверах Центрального Банка. Соответственно, они защищаются государством и выплачиваются вне зависимости от того, что станет с финансовым учреждением, через которое у пенсионера был доступ к деньгам.